Sukikl's Blog

ביטוח מנהלים

מרץ 2, 2010 ב- 4:04 pm | פורסם בסוגי ביטוח | סגור לתגובות על ביטוח מנהלים

מהו ביטוח מנהלים ?
"ביטוח מנהלים"- זהוא שם מסחרי לתכנית חיסכון וביטוח פנסיוני שתנאיה מעוגנים בחוזה (הפוליסה). בדרך כלל העובד הוא המבוטח, והמעסיק הוא בעל הפוליסה. השותפים לחוזה הם המעביד, העובד וחברת הביטוח.

בכל חודש מפרישים העובד והמעביד לחברת הביטוח את חלקם בתקציב הפנסיוני, כפי שנקבע בחוזה, והוא מהווה את הבסיס לביטוח המנהלים.

מה תקבל בביטוח המנהלים ?
ביטוח המנהלים מורכב בד"כ משלושה רכיבים:

• ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה
• ביטוח חיים- פיצוי במקרה פטירה
• חסכון פנסיוני (הון או קצבה) לגיל הפרישה

תכנית ביטוח המנהלים היא תכנית גמישה המאפשרת התאמה לצרכי העובד ולמדיניות המעסיק ולשכר.

לדוגמא: ניתן לקבוע את גובה סכום הביטוח למקרה פטירה או אובדן כושר עבודה ולשנות את הסכומים מעת לעת בהתאם למצב המשפחתי, או להגדיל את התשלומים לתכנית עקב שינויים בשכר, בכפוף לתנאי הפוליסה.

מהם המאפיינים של ביטוח מנהלים ?

• החלק המופרש לחיסכון לקראת הפרישה מושקע עבורך ע"י מומחי ההשקעות של חברת הביטוח. לכן, הגידול בחיסכון תלוי ברווחי תיק ההשקעות של חברת הביטוח
• הזכויות שלך כמבוטח נקבעות ע"י חוזה, בשונה מקרן פנסיה בה זכויותיך נקבעות על פי תקנון
• בגיל פרישה תוכל לקבל את כספי החיסכון כקצבה חודשית לכל החיים
• ביטוח המנהלים מאפשר לך לקבוע כיצד יחולקו הזכויות בין המוטבים במקרה פטירה (לגבי סכום הביטוח שמעבר לכספי הפיצויים, המשולמים לשאירים ע"פ חוק)
• ביטוח המנהלים מבטיח לך את האפשרות להגדיל את סכומי החיסכון והביטוח בהתאם לשינויים בשכר
• הזכויות שלך, וזכויות המוטבים בביטוח המנהלים שלך, מוגנות מפני תביעות כנגד המעסיק
• ביטוח המנהלים שלך מלווה אותך לאורך שנים, בכל מקום עבודה. התוכנית מאפשרת התאמה למסגרת מעביד חדש, או למסגרת עצמאית

הכיסוי בתוכניות ביטוח מנהלים

1. ביטוח חיים
ביטוח החיים מיועד להבטחת הכנסה למשפחה למקרה מוות חו"ח. המבוטח קובע את סכום הביטוח בהתאם לצרכיו ולאוו דווקא על פי הכנסותיו במועד זה או אחר.

במקרה מות המבוטח, תשלם חברת הביטוח למוטבים את סכום הביטוח על פי תנאי הפוליסה. במקרים מסויימים ניתן להמיר את סכום הביטוח החד פעמי בקצבה חודשית.

סכום הביטוח (הריסק) הינו סכום פטור ממס.

2. אובדן כושר עבודה
הכיסוי לאבדן כושר עבודה מביטוח המשך הכנסה (קצבה חודשית) במקרה בו מאבד העובד את יכולתו להשתכר עקב מחלה או תאונה. גובה הקצבה הוא בדרך כלל 75% משכר המבוטח. תשלום הקצבה מותנה בתקופת המתנה, בהתאם לתנאי הפוליסה. במקרה נכות חלקית תשולם קצבה יחסית על פי תנאי הפוליסה.

בנוסף לתשלום הקצבה החודשית, תמשיך חברת הביטוח להפקיד את התשלומים החודשיים לביטוח המנהלים שלך, בגובה הפקדות המעביד והעובד לפוליסה, כך שהחיסכון לגיל פרישה ימשיך במלואו.

חשוב לציין: החוק מעביד לעובד 1.5 ימי מחלה לכל חודש עבודה וניתן לצבור עד 90 יום בלבד. עובד שאינו מבטוח בביטוח אובדן כושר עבודה עלול להישאר ללא כיסוי, במקרה אובדן כושר עבודה ממושך.

הקצבה למקרה אבדן כושר עבודה בביטוחי המנהלים דומה לקצבת הנכות בקרנות הפנסיה, אך ביטוח המנהלים מציע מוצרים והגדרות המשפרים את איכות הכיסוי. בביטוח מנהלים הכיסוי לאובדן כושר עבודה הינו המקיף ביותר מבין אפיקי החיסכון הפנסיוני.

קיימות מספר אפשרויות להרחיב את הכיסוי הביטוחי לדוגמא:

• סף ביטוח (פרנצ’יזה) קיצור תקופת המתנה – במקרה בו הוכר אבדן כושר העבודה הנמשך שלושה חודשים ומעלה
• הגדרת עיסוק – מבחן הזכאות לקבלת קצבת הנכות לפי יכולת המבוטח להמשיך בעיסוק האחרון בו עסק

3. חיסכון לפרישה
ביטוח המנהלים מבטיח לך קצבה חודשית מחברת הביטוח לכל החיים, על פי תנאי הפוליסה ובהתאם למסלול הקצבה בו בחרת:

1. קצבה לכל החיים עם הבטחה לבן/בת הזוג
2. קצבה לכל החיים עם הבטחה של מספר תשלומי גמלא (ליורשים)
3. קצבה לכל החיים ללא הבטחה

הבחירה בדרך כלל לקראת פרישה. השיקולים שיש לקחת בחשבון בבחירת מסלול הם:

• המצב המשפחתי של המבוטח
• מצב הבריאות של המבוטח וזוגתו
• גורמים נוספים, כגון תקנות המס וכו’

פוליסות הביטוח נבדלות זו מזו בתנאי ההשקעה ובהבטחת מקדמי הקצבה. ההבדלים נובעים בעיקר מן השינויים שחלו במהלך השנים בתנאי החסכון שנקבעו ע"י האוצר ומן השינויים בתוחלת החיים.

קצבה הינה הכנסה חייבת במס.

התוכניות נבדלות זו מזו בתנאי ההשקעה. הסכום שתקבל בפרישה נובע מההפקדות לפוליסה עד גיל הפרישה, תנאי הפוליסה לרבות תנאי ההשקעה ותקנות מס הכנסה.

הפרדה בין התשלומים למרכיבי הביטוח והחיסכון. ניתן שלא לרכוש מרכיב ביטוחי כלל. הפרמיה בגין עלויות הביטוח מוגבלת על פי התקנות (עד 35% מההפרשה לתגמולים בפוליסה).

אנא אל תהסס לפנות אלינו באמצעות האתר או בפנייה טלפונית.

ליצירת קשר